Sehr guter Artikel. Zunächst ein Lob an die Autoren!

Besonders freuen würde ich mich, falls jemand zusätzlich in den Artikel einarbeiten könnte, was es denn jetzt genau mit der Effektivverzinsung bei Ratenzuschlägen auf sich hat: bspw. muss man bei halbjährlicher Zahlungsweise bei einer Lebensversicherung 2 v.H. Ratenzuschlag in Kauf nehmen, was an sich nicht viel klingt. Allerdings sei die Effektivverzinsung 8,16 v.H. (genauso wie bei vierteljährlicher Zahlung nominal 3 v.H., effektiv 8,08 v.H., monatlich 5 v.H. Ratenzuschlag, effektiv aber 11,48 v.H. Vom Prinzip her, ist es ja klar (bspw. bei halbjährlicher Zahlung hat man ja bereits nach 6 Monaten die Gesamtprämie gezahlt, der Ratenzuschlag bezieht sich allerdings auf die Jahresprämie und daher ist es klar, dass der Effektivzins natürlich höher ist, da er sich lediglich auf das tatsächliche Darlehen - nämlich 6 Monate und nicht 12 - bezieht) - wenn das allerdings jemand mal mathematisch darstellen könnte, wäre das richtig prima!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

Wenn mal bitte noch jemand eine Aussage über den effektiven Jahreszins bei den Ratenkreditbeispiel treffen würde. Ich würde sagen: Der Effektivzins ist gleich dem Kreditzins weil die Zinsen jährlich gezahlt werden. (DocTrax)

Was ist denn bitte der Effektive Jahreszins? Im Artikel wird nur erklärt wofür es gut ist nicht aber wie es zustande kommt. --212.202.37.192 22:28, 10. Feb 2005 (CET)jangirke@gmx.net

Einen guten Artikel für die Berechnung des effektiven Jahreszinses inklusive einer Anleitung für Microsoft EXCEL findet man hier:

[1]

Den ursprünglichen letzten Abschnitt habe ich gelöscht, weil er mir nicht nur teilweise unverständlich war, sondern teilweise war er verständlich unsinnig, enthielt z.B. Formeln, in denen auf beiden Seiten des Gleichheitszeichens dieselben Größen vorkamen (so was gibt's natürlich in der Mathematik, aber es ist ohne Gebrauchswert, solange die Formel nicht nach der gesuchten Größe umgestellt ist).

Stephangeue 16:51, 9. Apr 2006 (CEST)

Auf- oder Abzinsen von einzelnen Zahlungen mit einem effektiven Zinssatz, dann gemeinsam bewerten. Die Zahlen stammen aus dem Beispiel:

Effektiver Zinssatz 14,5951% mon. nominaler Zinssatz 13,7011% Betrachtungszeitpunkt 01.01.2007 Einnahmen minus Ausgaben -3.600,20

        	     Einnahmen	Ausgaben	gezinst		             10.000,00 	13.600,20 	-0,00 		

Zeit Zeitpunkt Einnahmen Ausgaben gezinst Zinsmonate Kredit 01.01.2007 10.000,00 0,00 10.000,00 0 Gebühr 01.01.2007 0,00 300,00 -300,00 0 Rate 1 01.01.2007 0,00 221,67 -221,67 0 Rate 2 01.02.2007 0,00 221,67 -219,17 1 Rate 3 01.03.2007 0,00 221,67 -216,69 2 Rate 4 01.04.2007 0,00 221,67 -214,25 3 Rate 5 01.05.2007 0,00 221,67 -211,83 4 Rate 6 01.06.2007 0,00 221,67 -209,44 5 Rate 7 01.07.2007 0,00 221,67 -207,07 6 Rate 8 01.08.2007 0,00 221,67 -204,74 7 Rate 9 01.09.2007 0,00 221,67 -202,42 8 Rate 10 01.10.2007 0,00 221,67 -200,14 9 Rate 11 01.11.2007 0,00 221,67 -197,88 10 Rate 12 01.12.2007 0,00 221,67 -195,65 11 Rate 13 01.01.2008 0,00 221,67 -193,44 12 Rate 14 01.02.2008 0,00 221,67 -191,25 13 Rate 15 01.03.2008 0,00 221,67 -189,10 14 Rate 16 01.04.2008 0,00 221,67 -186,96 15 Rate 17 01.05.2008 0,00 221,67 -184,85 16 Rate 18 01.06.2008 0,00 221,67 -182,76 17 Rate 19 01.07.2008 0,00 221,67 -180,70 18 Rate 20 01.08.2008 0,00 221,67 -178,66 19 Rate 21 01.09.2008 0,00 221,67 -176,64 20 Rate 22 01.10.2008 0,00 221,67 -174,65 21 Rate 23 01.11.2008 0,00 221,67 -172,68 22 Rate 24 01.12.2008 0,00 221,67 -170,73 23 Rate 25 01.01.2009 0,00 221,67 -168,80 24 Rate 26 01.02.2009 0,00 221,67 -166,90 25 Rate 27 01.03.2009 0,00 221,67 -165,01 26 Rate 28 01.04.2009 0,00 221,67 -163,15 27 Rate 29 01.05.2009 0,00 221,67 -161,31 28 Rate 30 01.06.2009 0,00 221,67 -159,49 29 Rate 31 01.07.2009 0,00 221,67 -157,69 30 Rate 32 01.08.2009 0,00 221,67 -155,91 31 Rate 33 01.09.2009 0,00 221,67 -154,15 32 Rate 34 01.10.2009 0,00 221,67 -152,41 33 Rate 35 01.11.2009 0,00 221,67 -150,69 34 Rate 36 01.12.2009 0,00 221,67 -148,98 35 Rate 37 01.01.2010 0,00 221,67 -147,30 36 Rate 38 01.02.2010 0,00 221,67 -145,64 37 Rate 39 01.03.2010 0,00 221,67 -144,00 38 Rate 40 01.04.2010 0,00 221,67 -142,37 39 Rate 41 01.05.2010 0,00 221,67 -140,76 40 Rate 42 01.06.2010 0,00 221,67 -139,17 41 Rate 43 01.07.2010 0,00 221,67 -137,60 42 Rate 44 01.08.2010 0,00 221,67 -136,05 43 Rate 45 01.09.2010 0,00 221,67 -134,51 44 Rate 46 01.10.2010 0,00 221,67 -132,99 45 Rate 47 01.11.2010 0,00 221,67 -131,49 46 Rate 48 01.12.2010 0,00 221,67 -130,01 47 Rate 49 01.01.2011 0,00 221,67 -128,54 48 Rate 50 01.02.2011 0,00 221,67 -127,09 49 Rate 51 01.03.2011 0,00 221,67 -125,66 50 Rate 52 01.04.2011 0,00 221,67 -124,24 51 Rate 53 01.05.2011 0,00 221,67 -122,83 52 Rate 54 01.06.2011 0,00 221,67 -121,45 53 Rate 55 01.07.2011 0,00 221,67 -120,08 54 Rate 56 01.08.2011 0,00 221,67 -118,72 55 Rate 57 01.09.2011 0,00 221,67 -117,38 56 Rate 58 01.10.2011 0,00 221,67 -116,06 57 Rate 59 01.11.2011 0,00 221,67 -114,75 58 Rate 60 01.12.2011 0,00 221,67 -113,45 59

In Excel können bei gleichen Raten Zinssätze auch mit der Funktion =ZINS ermittelt werden. Als Betrag wäre 9.700€ einzusetzten (Auszahlungsbetrag minus Gebühr).

Diese Berechnung des Effektiven Jahreszinses kann ich nicht nachvollziehen: BEISPIEL DER CITIBANK

Angebot: 0% Zins

       3 % Bearbeitungsgebühr

Ihr Kreditwunsch: 1.500,00 EUR Laufzeit: 12 Monate Effekt. Jahreszinssatz: 4.93% Monatliche Rate*: 128,75 EUR (1 Rate erst nach 59 Tagen)

Da laut diesem ANGEBOT keine zinsen ( 0% ) fällig werden sondern lediglich eine Bearbeitungsgebühr von 3 % Kann die formel doch nur lauten eff jzs = 5,54 % (45 Euro * 24) / (12 + 1 *1500) * 100 % ( das ist Uniformmethode)

selbst wenn ich 2 Monate mehr laufzeit ( wegen der 2 Monate tilgungsfrei) draufrechne kommt es nicht hin !!!

Gruss djDeeJay.com

Ich auch nicht. Wenn du monatlich tilgen musst, die erste Rate aber erst nach 59 Tagen, dann sieht das nach elf Raten aus, und 11 x 128,75 < 1455 Euro = 1500 (1 - 3%). Das Darlehen hätte also sogar einen negativen Zinssatz. Da ist also noch was unklar an den Angaben. Die Herkunft der Uniformmethode kenne ich übrigens nicht.--StephanGeue 23:53, 10. Apr 2006 (CEST)

Das passt schon - nachfolgend Berechnung meines speziellen Programms:

Sachverständigenbüro Jens Leschmann Dr.-Sasse-Str. 12 • 28865 Lilienthal • Telefon: 04298/909130 • Telefax: 04298/909132 12.05.2008 1. Blatt Ratenkredit Tilgungsplan EUR 1.500,00 Finanzierungsbetrag EUR 1.500,00 Bearbeitungskosten ( 3,00 %) EUR 45,00 Zinsbetrag ( 0,0001 % p.a.) EUR 0,00 Gesamtbetrag EUR 1.545,00 Auszahlung am 30.05.2008 Anzahl der Raten 12 1. Ratenzahlung am 28.07.2008 1. Rate EUR 128,75 1. Tilgungsverrechnung am 30.07.2008 10 Folgeraten je EUR 128,75 1. Zinsverrechnung am 30.07.2008 letzte Rate EUR 128,75 Gesamtlaufzeit endet am 28.06.2009 Laufzeit 1 Jahr 0 Monate 28 Tage Anf. Effektivzins p.a. (PAngV/AIBD) 4,90310 % Datum Bewegung Betrag (EURTi)lgungsanteil (EUR) Zinskonto (EUR) Kontostand (EUR) 30.05.2008 Beginn 1.545,00 -1.545,00 28.07.2008 Rate 128,75 128,75 -1.503,75 -1.416,25 30.07.2008 Abrechnung -1.375,00 28.08.2008 Rate 128,75 128,75 -1.378,75 -1.287,50 30.08.2008 Abrechnung -1.250,00 28.09.2008 Rate 128,75 128,75 -1.253,75 -1.158,75 30.09.2008 Abrechnung -1.125,00 28.10.2008 Rate 128,75 128,75 -1.128,75 -1.030,00 30.10.2008 Abrechnung -1.000,00 28.11.2008 Rate 128,75 128,75 -1.003,75 -901,25 30.11.2008 Abrechnung -875,00 28.12.2008 Rate 128,75 128,75 -878,75 -772,50 30.12.2008 Abrechnung -750,00 30.12.2008 Salden 772,50 772,50 -772,50 28.01.2009 Rate 128,75 128,75 -753,75 -643,75 30.01.2009 Abrechnung -625,00 28.02.2009 Rate 128,75 128,75 -628,75 -515,00 30.02.2009 Abrechnung -500,00 28.03.2009 Rate 128,75 128,75 -503,75 -386,25 30.03.2009 Abrechnung -375,00 28.04.2009 Rate 128,75 128,75 -378,75 -257,50 30.04.2009 Abrechnung -250,00 28.05.2009 Rate 128,75 128,75 -253,75 -128,75 30.05.2009 Abrechnung -125,00 28.06.2009 Rate 128,75 128,75 -128,75 Abrechnung 28.06.2009 Salden 772,50 772,50 0,00 Summen 1.545,00 1.545,00

Gruß Jens. -- SVL ☺ Schiedsgericht? 23:09, 12. Mai 2008 (CEST)Beantworten

Ich würde gern helfen, habe aber die Fragen in der Fülle der Zahlen nicht sicher verstanden --Stephangeue 14:37, 6. Mai 2006 (CEST)Beantworten

Hallo zusammen,

ich habe es nachgerechnet und komme auf einen Effektivzinssatz von 4,86 % p.a. Eine Abweichung zu den 4,93 % läßt sich beispielsweise aufgrund einer abweichenden Zinsusance erklären. Die Laufzeit von 12 Monaten stimmt übrigens in den Angaben nicht. Bei 0 % Nominalzinsen müssen bei 1500 Eur Kreditsumme und einem 128,75 Euro-Kapitaldienst zwölf Raten gezahlt werden: 128,75 * 12 = 1545 = 1500 + 3 % Gebühr. Da nun aber die erste Rate erst nach zwei Monaten fällig ist, beträgt die Laufzeit 13 Monate und siehe da: mit meiner exakten Berechnung (nicht uniform) komme ich auf 4,86 %. Die restliche Abweichung kommt wie gesagt von einer abweichenden Usance.

Gruß,

Regine

Hab's händisch nachgerechnet, indem ich angenommen habe, die ausgezahlten 1500 würden zu 4.93 % Jahr/eff. angelegt (also zu 0.4...% pro Monat), und dann jeweils der verbliebene Betrag. Raus kam 0.66 EUR, also praktisch kein Unterschied (vermutlich irgendwelche Rundungsfehler). - Scheint zunächst paradox, zahlt man doch insgesamt nur 3 % und die auch noch später.. muß einfach daran liegen, daß der Kredit nach 6 Monaten schon fast halb abbezahlt ist und daher für wesentliche Kapitalbeträge die kurze Laufzeit den effektiven Jahreszins explodieren läßt. --145.253.2.232 17:34, 3. Jul. 2008 (CEST)Beantworten

Hallo,

im Abschnitt "Berechnung des eff. Jahreszinssatzes bei Krediten mit festen monatlichen Raten" steht der Satz "Der von der Bank üblicherweise angegebene Zinssatz ist eigentlich überhaupt kein Jahreszinssatz, sondern das Zwölffache eines "effektiven Monatszinssatzes"." Dies ist, zumindest nach heutiger Gesetzeslage und Praxis falsch. Um ganz sicher zu sein habe ich dies auch bei mehreren Online-Banken nachgerechnet, dort wird der tatsächliche Zins angegeben, wie er sich nach dem Internen Zinsfuß ergibt. Der monatliche Zinsfuß ist zwar für interne Berechnungen sehr praktisch, darf aber nie in der Kundenkommunikation eingesetzt werden. Leider fehlt mir das Wissen, ob der gesamte Absatz dort hinfällig ist, ob er mal richtig war etc. Deshalb möchte ich nicht einfach selbst bearbeiten. Gibt es jemanden, der sich hier auskennt und die Sache korrigieren kann?

Grüße

Hans

Das mit den zwölffachen Monatszinssatzes stimmt nur bei monatlicher Zahlung, was sich bislang nicht aus dem Text ergibt.

Ich glaube nicht, dass unter Berechnung des eff. Jahreszinssatzes bei Anleihen Kommentare wie "was soll das denn?? echt viel zuschwer... was soll das?? was wollt ihr von mir??" etwas zu suchen haben. 91.62.203.178 17:15, 10. Apr. 2008 (CEST)Beantworten

Durch einen einfachen Koeffizientenvergleich alla

sollte sich der effektive Zinssatz im einfachsten Fall aus

also zu

ergeben.

Ich kann da keine Abhängigkeit von oder erkennen. Wer kennt sich aus und kann diesen Sachverhalt klären ???

--Doc.fencheltee 21:38, 12. Mai 2008 (CEST)Beantworten

Sehe ich genau so. Die angegebene Formel ist relativer Humbug. Die richtige Formel lautet in der Tat .

Der bisherige Vorschlag berücksichtigt leider die monatliche Verzinsung (und die Zineszinsen) der gezahlten Raten.

Berechnet man die Schuld nach 12 Monaten mit Hilfe des Nominalzins unter Verwendung der Finanzmathematik erhält man:

Die Formel bei Verwendung des Effektivzinses über ein Jahr sähe dann so aus (bei monatlicher Verzinsung der Raten und Zinseszinseffekt):

Gleichsetzen der beiden Formeln führt dann schnell zu dem Ergebnis .

Der Effektivzins ist also in der Tat unabhängig von der Höhe des Darlehens und der monatlichen Tilgung.